Ce trebuie să știi despre creditul ipotecar înainte să începi căutarea locuinței?

Ce trebuie să știi despre creditul ipotecar înainte să începi căutarea locuinței?

Achiziția unei locuințe este una dintre cele mai importante investiții din viața unei persoane. Pentru cei mai mulți cumpărători, acest pas presupune contractarea unui credit ipotecar. De aceea, este esențial să înțelegi cum funcționează acest tip de finanțare, care sunt pașii de urmat și ce greșeli trebuie să eviți în relația cu banca.

Dacă te pregătești să cauți o locuință, acest ghid îți oferă o imagine clară asupra procesului de creditare și te ajută să iei decizii informate, care să te pună în avantaj.

1. Ce este creditul ipotecar și când ai nevoie de el?

Creditul ipotecar este un împrumut oferit de o bancă, garantat cu imobilul pe care îl cumperi. Cu alte cuvinte, dacă nu îți plătești ratele, banca poate executa silit locuința achiziționată.

Este soluția ideală atunci când:

  • Nu ai suma completă pentru achiziția unei locuințe.

  • Vrei să păstrezi o parte din economii pentru alte cheltuieli (mobilier, renovare).

  • Vrei să te bucuri de propria casă, chiar dacă nu ai bani cash.

2. Pașii de urmat pentru obținerea creditului ipotecar

1. Evaluează-ți capacitatea de plată

Înainte de a merge la bancă, este important să știi cât îți permiți să împrumuți. Calculează:

  • Venitul lunar net.

  • Alte rate existente (dacă ai).

  • Avansul pe care îl poți oferi (minim 15% pentru creditul ipotecar standard).

  • Cheltuielile lunare curente.

Regula generală: Rata lunară nu trebuie să depășească 40% din venitul net al familiei (conform normelor BNR).

2. Obține o pre-aprobare de la bancă

Este un document emis de bancă prin care îți confirmă suma maximă pe care ți-o poate împrumuta, în funcție de veniturile tale. Este util pentru:

  • A ști exact ce buget ai.

  • A nu pierde timp cu locuințe pe care nu ți le permiți.

  • A avea un avantaj în negociere – vânzătorii te vor percepe ca un cumpărător serios.

3. Caută locuința potrivită

După ce știi bugetul, începe căutarea. Ține cont de:

  • Locație, stare, tipul proprietății.

  • Dacă imobilul este eligibil pentru creditare (verifică documentația și statutul juridic).

4. Dosarul pentru aprobare finală

După alegerea locuinței, banca îți va cere:

  • Acte personale (CI, certificat căsătorie dacă e cazul).

  • Adeverință de venit sau contract de muncă.

  • Acte ale imobilului (act de proprietate, extras CF, certificat energetic, cadastru, intabulare).

  • Antecontractul de vânzare-cumpărare.

Banca va analiza dosarul, va evalua imobilul și, dacă totul este în regulă, va emite aprobarea finală.

5. Semnarea contractului și virarea banilor

După aprobare:

  • Se semnează contractul de vânzare-cumpărare la notar.

  • Se semnează contractul de credit cu banca.

  • Banca virează banii direct către vânzător.

  • Imobilul se înscrie în Cartea Funciară pe numele tău, cu mențiunea ipotecii.

3. Diferențe între creditul ipotecar clasic și programul „Noua Casă”

Atât creditul ipotecar, cât și programul „Noua Casă” sunt soluții viabile pentru achiziția unei locuințe, însă vin cu diferențe importante:

Caracteristică Credit ipotecar clasic Program „Noua Casă”
Avans minim 15% 5% (pentru locuințe până la 70.000 €)
Valoare maximă În funcție de venit și bancă 70.000 € – 140.000 € (cu 15% avans)
Garanții Ipotecă pe imobil Garanție de stat + ipotecă
Flexibilitate Mai mare (poți cumpăra orice) Restricții legate de tipul imobilului
Dobândă Fixă/variabilă – negociabilă Preferențială, dar variabilă
Eligibilitate Oricine Doar cei care nu dețin o locuință >50 mp

Atenție: Programul „Noua Casă” este avantajos prin avansul redus, dar are restricții – nu poți cumpăra o a doua locuință în cadrul programului și imobilul nu poate fi închiriat în primii ani fără aprobarea statului.

4. Greșeli frecvente în relația cu banca și cum să le eviți

❌ 1. Nu îți cunoști scorul de credit (Biroul de Credit)

Băncile verifică istoricul tău de plată. Dacă ai întârzieri la alte credite sau carduri de credit, șansele de aprobare scad.

✅ Ce poți face:

  • Verifică-ți scorul gratuit pe site-ul Biroului de Credit.

  • Dacă ai restanțe, achită-le și așteaptă 3-6 luni înainte de a aplica.

❌ 2. Aplici la prea multe bănci deodată

Fiecare cerere este înregistrată în sistem și poate afecta negativ scorul tău de credit.

✅ Soluție:
Compară ofertele în prealabil, dar aplică efectiv doar la 1-2 bănci în care ai încredere.

❌ 3. Nu citești cu atenție contractul de credit

Mulți cumpărători semnează fără să înțeleagă detalii importante: dobândă variabilă, comisioane ascunse, penalități.

✅ Soluție:
Cere o simulare scrisă a graficului de rambursare și pune întrebări înainte de semnare. Alege o bancă transparentă și comunicativă.

❌ 4. Alegi cea mai mică rată fără să ții cont de costul total

O rată mică pe termen lung poate însemna un cost total mai mare al creditului.

✅ Soluție:
Compară DAE (Dobânda Anuală Efectivă), nu doar rata lunară.

Concluzie: Pregătirea înainte de credit = tranzacție reușită

Obținerea unui credit ipotecar nu trebuie să fie un proces complicat dacă ești informat și bine pregătit. Iată ce să reții:

✅ Evaluează-ți bugetul realist și stabilește un avans.
✅ Cere o pre-aprobare ca să știi ce sumă poți obține.
✅ Alege între credit ipotecar și Noua Casă în funcție de situația ta.
✅ Evită greșelile comune în relația cu banca.

Iar dacă ai nevoie de ajutor în alegerea locuinței potrivite sau vrei să colaborezi cu o agenție imobiliară care te sprijină la fiecare pas, OK Imobiliare este aici pentru tine. Contactează-ne și îți oferim cele mai bune oferte și sfaturi personalizate! 🏡💼

Lasă-ne un comentariu

Compară selecția

Compară